21.06.2018
Для стабилизации рынка ОСАГО Банк России намерен провести либерализацию тарифов, а на каждого водителя – завести персональную «историю аварийной опасности». Но такие меры не гарантируют защиту добросовестных автомобилистов от злостных нарушителей.
21.06.2018. АПИ — Участники страхового рынка винят в проблемах девальвацию рубля и так называемых «автоюристов». Однако все участники состоявшейся на Международном банковском конгрессе дискуссии убеждены в необходимости смягчения государственного регулирования в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности.
По данным регулятора, большинство жалоб со стороны потребителей связано с произвольным расчетом страховщиками коэффициентов «бонус-малус». Они определяются в зависимости от наличия страховых случаев – произошедших по вине клиента дорожно-транспортных происшествий. Однако у конкретного водителя и автомобиля в базе могут учитываться разные коэффициенты, при покупке полиса с открытым числом допущенных к управлению, при перерыве в вождении и в ряде иных случаев он фактически обнуляется.
Объявленная реформа предусматривает создание «страховой истории» каждого водителя, ежегодно обновляемой в зависимости от наличия аварий. Также планируется детализировать коэффициенты, учитывающие возраст и стаж автомобилиста: для опытных среднего и старшего поколения они будут снижены, для молодых и неопытных – повышены (но не более чем на 4,5 процента).
Одновременно расширяется так называемый тарифный коридор – минимальная ценовая граница снижается на 20 процентов. Максимальную стоимость полисов предлагается уменьшить на 10,9 процентов для мотоциклов и мотороллеров и на 5,7 процентов – для принадлежащих компаниям легковых автомобилей. Для остальных категорий транспортных средств допустимые тарифы вырастут на 20 процентов.
По мнению заместителя министра финансов Алексея Моисеева, обязательных коэффициентов должно быть как можно меньше, добровольных – больше: «Второй шаг – полный отказ от регулирования тарифов на ОСАГО. Но это произойдет не раньше, чем через пять лет, я думаю – примерно в 2023-2025 году. Причем это будет не обязанность купить полис, а застраховать свою ответственность перед третьими лицами на минимальную сумму и не менее чем на год. Этот полис может совмещать в себе КАСКО, страхование ответственности перевозчика и другие», – полагает Алексей Моисеев.
«До 2011 года о тарифах никто не думал, полис стоил в среднем 3,5 тысячи рублей, – напоминает президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс. – Проблемы возникли после почти трехкратной девальвации рубля. В результате в некоторых регионах полисы ОСАГО стали продаваться как мясная вырезка в советское время – только своим и из-под прилавка. Социальные последствия либерализации тарифов по ОСАГО должны быть строго просчитаны и оформлены законодательно», – убежден глава «цехового» объединения.
Действующее законодательство обязывает всех владельцев выезжающих на дороги общего пользования транспортных средств застраховать свою ответственность. Вместе с тем никто не исключает появление автомобилей без полиса ОСАГО. В случае задержания такого нарушителя ГИБДД может выписать административный штраф в размере 500-800 рублей, но не вправе ограничить дальнейшее движение или принудить приобрести страховку.
В результате работающая уже полтора десятилетия система страхования автогражданской ответственности не гарантирует возмещение ущерба законопослушным владельцам транспортных средств. Хотя именно ради такой гарантии она и создавалась.
Заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин не отрицает, что эта ситуация нарушает целостность системы. Но защиту от безответственных водителей он по существу возлагает на законопослушных автомобилистов, предлагая им за собственный счет приобретать полисы КАСКО: «Все стоит делать – возмещения просто так не бывает». А Игорь Юргенс считает необходимым повышать административные санкции за отсутствие обязательного полиса: «Сейчас человек нарушает закон и платит 500 рублей. Он считает: средняя стоимость полиса – пять тысяч рублей, вряд ли я попадусь десять раз», – поясняет президент РСА.
Чуть в более защищенном положении находятся погибшие или получившие в результате дорожно-транспортных происшествий увечья пешеходы, пассажиры или водители других автомобилей: возмещение причиненного жизни или здоровью вреда в случае отсутствия у виновника полиса осуществляется за счет специального компенсационного фонда Российского союза автостраховщиков.
Правда, в ряде случаев потерпевшим удается отсудить из такого компенсационного фонда и ущерб, причиненный их имуществу не имеющим полиса ОСАГО транспортным средством. Например, Ленинградский областной суд удовлетворил иск владельца разбитого в аварии внедорожника Mitsubishi Pajero. При этом доводы Российского союза автостраховщиков об отсутствии обязанности возмещать такой убыток служители Фемиды сочли ошибочными: «Использование транспортного средства в период, не предусмотренного договором страхования, не является основанием для отказа в осуществлении выплаты», – отмечается в решении суда.
По данным Банка России, в 2017 году страховщики продали более 38 млн полисов ОСАГО, заработав 222 млрд рублей. Средняя стоимость полиса снизилась до 5,8 тысячи рублей. Урегулировано 2,8 млн страховых случаев, объем возмещения составил 176 млрд рублей, уровень выплат оценивается в 79 процентов.
Вмего в России зарегистрировано 54,2 млн транспортных средств, в том числе 46,9 млн легковых и 6,4 млн грузовых автомобилей, а также почти 900 тысяч автобусов.
Владимир Чистюхин, заместитель председателя Банка России
Тариф должен быть максимально индивидуализирован для потребителя. Хороший автовладелец, который ездит аккуратно и минимально попадает в аварии, не должен субсидировать частью уплачиваемой страховой премии убытки, которые порождает рискованный водитель, который часто попадает в ДТП.
На первом этапе реформы страховые компании смогут внутри уже сложившейся системы коэффициентов попытаться для каждого водителя сосчитать справедливые тарифы. В дальнейшем страховщики будут вправе сами определять коэффициенты аварийности, учитывая, возможно, данные телематики, вида транспортного средства и иные показатели.
Кроме того, для потребителя важно не только, сколько он платит, но и что он за это получает. Может, клиент и согласится заплатить чуть дороже, если поймет, что услуга ему оказывается максимально быстро и качественно. Конечно, не за один день, но не месяцы и не бумажная волокита. Индивидуализация тарифов позволит автомобилистам заплатить за дополнительные услуги, в том числе приезд аварийного комиссара, эвакуатора, предоставление машины на подмену и так далее.
Виктор Климов, руководитель проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков»
Как защитники прав потребителей мы поддерживаем либерализацию тарифов на ОСАГО, так как это нормальный процесс. Хотя задуманная Банком России реформа по диверсификации тарифов и увеличению коридора на несбалансированном рынке на первом этапе приведет к подорожанию полисов в «проблемных» коридорах.
Сегодня «инструмент справедливости» – коэффициент «бонус-малус» – работает не очень хорошо. Большинство водителей его не знают, он сложно считается и исправляется. Заменяя один «инструмент справедливости» на другой, необходимо предупредить как минимум намеренные ошибки, в том числе усилив надзор и ответственность.
В ситуации, когда у виновника дорожно-транспортного происшествия нет полиса ОСАГО, потерпевшие оказываются вне государственной системы взаимного страхования и гарантирования. По нашему мнению, если автомобилист добросовестно исполнил закон и приобрел полис ОСАГО, он вправе рассчитывать на работу такого инструмента. Возможно, часть ответственности возьмет Российский союз автостраховщиков или своя страховая компания в рамках прямого урегулирования выплатит возмещение, а потом будет судиться. Учитывая, что появление камер на дорогах минимизирует движение без полисов, введение таких мер будет справедливым и повысит доверие к реформе.